沒錢也要做人生規劃

不論是已婚、未婚，或甚至不打算結婚的人士，我的建議都是－及早做好人生規劃。

什麼是「人生規劃」？很多人聽過「財富規劃」，坦白說，要有錢，有財富才能規劃，不過人生規劃是現在就要規劃，特別是沒錢的時候。

人生規劃就是面對未來必然發生的種種一切先做好準備。

包括成家、養兒、養老、退休、購屋置產等都做好面對的準備，即便決定不婚，也要提早做好不婚可能面臨的事情準備，因為這些準備會讓你在未來的日子裡，不至於手忙腳亂，甚至可以進一步擴大致富的機會。

年輕人籌碼多，但也因為年輕而容易忽略了這些籌碼，包括體力、健康，都可能很快地隨著歲月流失，很少人會想得到，當這些青春的籌碼流失之後，它可能危及的不只是財富多寡的問題，更可能是生存大計。

我必須這麼說，人可以活得很隨性，但是不可以活得沒有計劃。

隨性可以表現在婚與不婚的選擇、生不生子的選擇，但是年老的退休日子，卻是沒得選擇的，除非自己提早規劃，才有可能在未來高枕無憂。

現代人都認為生小孩是負債，但我不認同生一個小孩子就等於負債一千萬，因為如果沒有小孩，可能會花在其他方面，我有一個朋友就是沒生小孩，卻養一群貓兒女，每月花八萬元，不比養孩子的花費少。

一個人一生能賺多少錢是可被計算的，大致上不會變動太大，可是消費習慣會因為婚姻、小孩子而變得更有規劃，你可能因為這份責任感，無形之中更為重視你的金錢開支。

 

BOX：如何規劃人生？

※短期規劃是執行的動力。短期規劃大概是兩年，在這兩年之內包括工作的薪資，還有職場上的資本，以二年、三年以及五年都是短期目標。

※做好長期規劃。長期規劃大概是十年、二十年，在這期間之內要累積多少資本？結婚生子？保險規劃？不動產置產以及退休金等等，都是必要考量的範圍。

※養成記行事曆的習慣。在一年之初，買一本行事曆，把這一年的計劃，時間表都列出來。例如說，在幾個月之內要存到多少錢？存到多少錢之後，要在什麼時候進行投資？預計投資目標，還有工作目標。

※理財不是發財，是做好規劃，當你需要用錢，有錢拿出來，就是好的理財計畫。

※養成儲蓄的習慣。建議剛開始理財的人一開始可以用存款數字作為目標，因為不但可以節制自己的開銷，落實也比較單純易行。

※做規劃的第一步，就是不要讓負債大於資產，你也可以這樣做。

 

一定要買的保險

當達賴喇嘛說「明天跟意外，不知道哪一個會先來？」的時候，更突顯「保險」特別的地位，因為你不知道的事，只能靠保險來解決。

社會新鮮人也許會問：「我都還沒有賺夠錢，哪有閒錢購買保險啊？」

事實上，保險是以明確的小投資，來彌補不明確的大損失，保險金可以發揮週轉金、急難救助金等活錢的角色。乍看之下，保險似乎應該被列為「支出」，但它卻是遭逢緊急危難時的重要「收入」。

只要每年繳納的保費是在合理的收入比例範圍內，它對你的整體投資計劃是不會有什麼影響的；相反，它還能為風險投資保駕護航。

保險讓你在風險投資失敗時，有能力跌倒了再爬起；在意外和疾病風險來臨時，可以不用擔心相關的醫療支出。

保險類型只有四種：壽險、意外險、醫療險、年金險，因此用“去除法”，你馬上知道哪些需要買，哪些不需要買：

 

社會新鮮人的保險配置：

1.不怕老：所以年金險去除，不用買

2.不怕死，只有孝養父母的問題，而父母又有年齡上的問題。所以人壽險買少，加上一點定期險

3.怕生病：要保醫療險

4.怕半死殘廢：要保意外險

 

成家立業青壯年：

  有老婆孩子、有教育費、房貸等問題，你需要

1.高額定期壽險

2.意外險

3.醫療險

 

銀髮族退休問題：

1.醫療險

2.意外險

3.年金險

提醒你，你必須注意儲蓄險不能解決退休問題，預定利率不代表投資報酬率

 

投資型保險：

1.50歲以上，可用保險來做退休規劃

2.年輕人沒錢者，可投資加保險並進，是省錢的做法

你不要忘記，保險就是付了保費，但是你一點都不想要去「享受」，所以當然不需要花太多錢去買保險。

 

BOX：給新鮮人買保險的小建議

※社會新鮮人首先應考慮選擇保障型的險種，一般說來，可從定期壽險、投資型保單、意外險、健康險及防癌險或重大疾病險等屬於「低保費高保障」的保險商品開始購買。

※至於養老保險可以暫緩考慮，等收入比較穩定時再根據財力購買。

※買儲蓄險的保單，投資效應最差，只可以當作零存整付的作用來看，因為一般利率不高，對抗不了通貨膨脹。

※不要以保險費便宜與否為取向，要以需求為考量重點。

※不要以能否回收保險費為取向。保險的重點在於，當你遭遇保單上面的重大變故，可以得到經濟上的支持，繳掉的錢用不到最好，當作做善事資助需要的人。

※不要買人情險，如果你不需要它，就是浪費。

※買保險之前一定要和保險業務員深切溝通自己的需求，也要把保險內容問個清楚。保險條款很多都是專有名詞，不要不懂裝懂，要打破沙鍋問到底，就好像你在挑蔥買菜一樣，計較到底。

※只買自己有需求的保險。因為可以保險的1很多，但不一定都有需求，有些風險在你的經濟能力之內其實可以負擔，機率又太小，就不用保險。

文章摘於《薪光幫撈錢100招》、夏韻芬 著、稚軒文化出版